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Hipotecas Sin Vinculaciones: La Portabilidad Llega A La Banca

Hipotecas sin vinculaciones: la portabilidad llega a la banca

El nuevo escenario del sector hipotecario impulsa la entrada de nuevos ‘players’ y facilita el divorcio entre los clientes y las entidades bancarias tradicionales

A menos de un mes de la entrada en vigor de la renovada ley hipotecaria —que obliga a la banca asumir todos los gastos del préstamo, excepto el de tasación, y prohíbe las vinculaciones con otros productos—, las entidades financieras tradicionales se enfrentan a unas reglas de juego con las que la nueva banca ‘online’ sale beneficiada, ya que facilitan el divorcio del cliente con su banco. “Con la nueva ley, la portabilidad llega a la banca, a la hipoteca. Ahora el cliente es libre de cambiar, le estamos dando poder al ofrecerle más información para comparar, lo que nos obliga a las entidades a ponernos en valor”, dice Gabriela Orille, directora de MyInvestor, el neobanco de Andbank, que nació como un ‘roboadvisor’ y que, con el cambio normativo de los créditos, ha visto una oportunidad de negocio que se ajusta a su filosofía de cero comisiones.

En la mesa redonda para analizar el nuevo escenario sobre la Ley de Contratos de Crédito, organizada por El Confidencial y Andbank, también han participado Santiago Carbó, catedrático de Economía y Finanzas en Cunef y director de Estudios Financieros de Funcas; Francisco Martín, responsable de Financiación y Tesorería de Neinor Homes, y José María Olivares, socio del despacho finReg360. En el debate se ha puesto de manifiesto lo “positivo” que es el nuevo marco normativo para el consumidor en cuanto a “transparencia, información y protección”, esto último, también para las entidades, apostilla Orille.

En su opinión, “va a haber un cuello de botella por dos aspectos: los notarios y la formación”, dice Olivares, desde el despacho finReg360. La ley obliga a que al menos 10 días antes de la firma de la escritura el cliente acuda a un notario para que este constate que el consumidor es consciente de lo que va a firmar. Por otra parte, se exige a los empleados de las sucursales bancarias una formación de 50 horas, cuyo temario se acaba de conocer y se ignora quién la ofrecerá y quién validará a las escuelas que quieran impartirlo. “Va a ser muy costoso que las entidades lleguen a tiempo. Se ha trabajado con borradores y es una norma que afecta a muchos departamentos. Las entidades apenas han tenido tres meses para adaptarse”, señala.

José María Olivares, socio de finReg360. 

“Va a haber un periodo de transición muy complicado”, reconoce Francisco Martín, explicando que Neinor Homes tiene varias promociones con entregas en los días anteriores y posteriores a la entrada en vigor de la norma (17 de junio) y “todavía hay cosas que no están claras”. El directivo pone como ejemplo la problemática con el plazo previo de visita al notario. “Si firmo el mismo día de comienzo de aplicación de la ley, ¿qué pasa con esos 10 días? ¿Serán antes o después del 17?”, se pregunta Martín, quien cree que, por esta laguna, esos días se puede provocar algún “retraso en la entrega de viviendas”.

Santiago Carbó, catedrático de Economía de Cunef y director de Estudios Financieros de Funcas. 

Un escenario de incertidumbre que no comparte MyInvestor. Como neobanco, defiende lo que Orille llama la “hipoteca sin mochila”. “Hay una gran diferencia de pensamiento en las nuevas generaciones que también percibimos en nuestro cliente medio, que tiene en torno a 42 años. ¿Qué quieres? ¿Una casa? Yo te doy la hipoteca y mañana, cuando lo necesites, ya vendrás a demandarme otros productos que yo tendré que tener en cartera”, dice la directiva.

La regulación prohíbe la venta vinculada de productos que la banca utiliza para abaratar el coste de la hipoteca. Y es que las entidades ganan más dinerovendiendo planes de pensiones o seguros que con el propio préstamo. Ahora, el cliente podrá elegir con qué aseguradora quiere suscribir la póliza de hogar y no tendrá que contratar un fondo para acceder a la hipoteca. No obstante, la banca tradicional seguirá ofreciendo paquetes, ya que los necesita para soportar el coste de su red de oficinas. En este sentido, Carbó advierte de que “la venta de paquetes debería estar regulada por las autoridades de la competencia, porque normalmente en los paquetes cobras precios no competitivos”.

Ahora, nuestro gran rival es la insatisfacción de los clientes, que ‘desintermedian’ porque existen nuevos ‘players’ donde elegir

En opinión del catedrático de Economía y Finanzas Santiago Carbó, “las entidades que vean la normativa o un cambio en el entorno como una amenaza y no como una oportunidad están muertas”. Considera que no querer adaptarse no es una opción y recuerda que MiFID II ha sido entendida por muchos bancos como una oportunidad de mejorar el servicio de asesoramiento al cliente, de aportar un valor añadido a esa relación. “Pasa lo mismo con la Ley de Contratos de Crédito: da seguridad jurídica, educación financiera, mayor análisis de solvencia, y eso es una oportunidad”.

Filosofía ‘open banking’

Por otra parte, la ley se adapta a la nueva filosofía de ‘open banking’ que trae la nueva normativa europea PSD2, que entró en vigor en enero, pero que serÁá de obligado cumplimiento a partir de septiembre; cualquier entidad tendrá acceso a los datos bancarios de los consumidores, previo consentimiento del particular.

Este marco abre la puerta a poder competir en igualdad, al perder los bancos la propiedad de la información. “Gracias a esta regulación, podemos mejorar las condiciones sin ni siquiera esperar a que el cliente pida opinión”, dice Gabriela Orille. Carbó se pregunta cómo los bancos, que son los que hasta ahora eran propietarios del dato, ha perdido tantos años para “amoldarse al consumidor”.

Francisco Martín Jiménez, responsable de Financiación y Tesorería de Neinor Homes. 

“Ahora el rival no es el banco rojo o azul, sino que el rival es la insatisfacción del cliente, que ‘desintermedia’ porque tiene un montón de nuevos ‘players’ donde elegir”, añaden desde MyInvestor. “Desde luego que el banco que sepa canalizar mejor toda esa información tendrá una ventaja competitiva muy grande”, comenta Neinor.

Es más, con el ‘open banking’ que se promueve desde Bruselas, “para ser prestamista, no hace falta ser una entidad financiera y, por el principio de licencia única, se puede ofrecer el servicio desde cualquier país de la UE”, recuerda finReg360.

Mientras llega la entrada en vigor, la guerra de precios se ha instalado en el sector y está por ver si continuará a partir del 17 de junio. Como también si España podrá evitar la multa por el retraso de la transposición de la directiva europea sobre la Ley de Crédito Inmobiliario, que llega con tres años de demora.


Fuente: El Confidencial
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